Los Seguros En Ecuador

Guayaquil. 26.02.93. Es innegable que día tras día aumenta la
multiplicidad de actividades en la vida privada, pública o
comercial. Hay que tomar conciencia de que, en las condiciones
actuales, definitivamente, ya no es imaginable una vida social
sin una reforzad protección de los intereses particulares y
comunes.

En cualquier área económica o social se está, ahora, en
búsqueda de nuevas formas o sistemas para evitar cambios que
perjudiquen y que están fuera de control. La actividad
aseguradora no ignora esta necesidad. Si bien se ha visto
beneficiada por crecimientos sin mayores esfuerzos, no
significa que no está comprometida, cada vez más, con el logro
de bienestar para la comunidad. Por el contrario, existe una
dependencia de relación, ya que todo lo que afecta a quienes
demandan sus productos afecta también sus ofertas. En tal
sentido, las empresas aseguradoras están conscientes de la
función social que deben cumplir dentro de una sociedad
moderna.

¿QUE ES UN SEGURO?

El seguro posee un característica de dualidad. Es comercial y
es eminentemente social. Es comercial, porque genera
beneficios económicos a quienes operan con él, pero es social
ya que está encaminado a la protección de bienes y personas.

El seguro consiste, pues, en la cobertura recíproca de una
necesidad pecuniaria fortuita y valorable en dinero, mediante
un contrato que da al asegurado la tranquilidad de saber que
si el evento incierto ocurre, será de inmediato compensado en
dinero.

Este compromiso se lo efectúa con la participación de una o
varias personas (beneficiarios). Del contrato legal nace la
póliza de seguros que formaliza, en sí, las relaciones
contractuales entre la compañía aseguradora y el asegurado.
Ambas partes deben, por supuesto, ser aptas para acordar el
contrato, que conlleva la obligación de una de ceder en favor
de la otra, originando como contrapartida el pago de ésta por
el servicio que recibe.

¿QUIENES INTEGRAN EL SECTOR ASEGURADOR?

1) Las compañías aseguradoras, únicas autorizadas para
realizar contratos de seguros, 2) Las compañías
reaseguradoras, instrumentos contractuales al servicio de las
aseguradoras, cuando éstas no están en capacidad de cubrir en
su totalidad cuantías económicas elevadas de bienes sometidos
a su cobertura. La aseguradora cede a la reaseguradora parte
del riesgo; 3) Los intermediarios de seguros conocidos como
corredores o agentes de seguros; 4) Ajustadores de siniestro,
persona natural o jurídica que actúa como experto a nombre de
una compañía de seguros, para examinar el origen del siniestro
y determinar la cuantía de la pérdida.

Corresponde a la Superintendencia de Bancos la vigilancia y
control de toda la actividad aseguradora, a través de la Ley
General de Compañías de Seguros.

SITUACION ACTUAL DE LAS ASEGURADORAS

El mercado de seguros en Ecuador se encuentra hoy atendido por
32 compañías de seguros legalmente establecidas. Son 21 de
capital nacional, 4 mixto y 7 extranjero. De las 32 empresas 7
trabajan exclusivamente en ramas como seguros de vida, fianza,
fidelidad, enfermedad y seguros agrícolas.

El número mayoritario de aseguradoras se concentra en
Guayaquil, Quito, Cuenca, Ambato, Portoviejo y Esmeraldas.

Entre las principales que laboran en el país, y que demuestran
un considerable aumento en el monto de primaje en los últimos
años, están las que muestran un índice de crecimiento sobre el
50%.

En lo referente al índice de utilidad del ejercicio
(patrimonio), las más prominentes son las de capital
extranjero, con un promedio de 46% de rentabilidad; siguen las
de capital nacional con un 34% y las de capital mixto con un
20% de rentabilidad promedio.

El índice de siniestralidad (primas netas de cancelaciones)
define a las compañías nacionales con un 68%, las mixtas con
un 31% y las extranjeras con un 49%.

LOS SEGUROS MAS VENDIDOS

En Ecuador el tipo de seguro más vendido es el de vehículos,
en segundo lugar los seguros de incendio y robo y en tercero
las pólizas de accidente personal y de vida. Esto se debe,
principalmente, a la incidencia que ha tenido el auge de la
delincuencia que obliga a la mayoría de las personas a la
decisión de asegurar sus bienes. Los clientes consideran que
cualquier sacrificio para cubrir el pago que demanda un seguro
es valedero, ya que en caso de alguna pérdida no se
desequilibraría el bienestar familiar.

En lo referente a pólizas de accidentes personales y de vida
son las que, en este medio, tienen menor cobertura en el
mercado. En las compañías de seguros que poseen seguros de
vida o accidentes personales, un alto porcentaje que está
asegurado es a través de pólizas de grupos, a las que por lo
común acceden las empresas para sus empleados, como un
beneficio del trabajo. Existe un reducido número de quienes
han decidido tomar pólizas individuales o familiares.

PROFESIONALIZACION DEL MERCADO ASEGURADOR

Las empresas aseguradoras se encuentran ahora, pese a su
amplio mercado, con la ausencia de capacitación a nivel
superior, convirtiéndose en un limitante serio de sus
objetivos. En Guayaquil, por ejemplo, no existe alguna
institución donde puedan lograrse profesionales en seguros.

Los gremios involucrados en las diferentes ramas de seguros se
han visto apremiados, ante semejante limitante, a capacitar el
recurso humano técnico que necesita la actividad aseguradora.
No hay que olvidar que cada vez es más exigente el mercado de
seguros, en cuanto a clientes y tipos de seguros. El
asegurador del sector público es el que requiere más alto
nivel de asesoramiento, por cuanto cumple con un particular
marco legal sujeto al análisis e intervención del Estado.

En Ecuador la contratación de seguros del sector público tiene
volúmenes importantes. Es posible afirmar que los asegurados
de mayor primaje están en este sector. Basta con mencionar a
PETROECUADOR, Ecuatoriana de Aviación, las Fuerzas Armadas,
etc.

PAPEL DE LOS CORREDORES DE SEGUROS

El agente o corredor de seguros es la persona legalmente
autorizada que representa a una compañía de seguros. Es el
llamado a cumplir con todas las exigencias o necesidades del
asegurado, para obtener la máxima y mejor protección de
aquellos bienes que representan para el asegurado su bienestar
presente y su futuro. El corredor trabaja, obligadamente, en
coordinación entre el asegurado y la aseguradora.

En Ecuador existe la ANACSE (Asociación Nacional de Agencias
Colocadoras de Seguros del Ecuador) que agrupa a la mayoría de
corredores o intermediarios. El 80% de las primas generadas
por seguros del sector privado es manejado por afiliados de
ANACSE.


MONTO DE PRIMAJE ANUAL (En millones de sucres)

EMPRESA 1990 1991 1992 INDICE/
CRECIMIENTO

Equinoccial 8.375 18.838 25.545 80,24%
Contiseguros 4.986 10.063 15.303 79,82%
Cigna 6.717 10.538 14.674 50,27%
Rocafuerte 5.388 6.122 13.568 62,41%
AIU 4.582 5.865 9.416 42,98%
La Unión 2.855 4.134 9.000 70,87%
Ecuasuiza 3.150 4.907 8.770 54,23%
Sul América 4.373 5.724 8.739 42,59%
La Nacional 4.013 7.064 8.349 49.72%
Cóndor 2.957 4.491 7.507 57,46%
Sucre 3.848 5.217 6.563 26,91%


*FUENTE: Texto tomado de EL TELEGRAFO (p.8)