Guayaquil. 12 may 98. A medida que se registren los
vencimientos de las obligaciones, el porcentaje de cartera
vencida de la banca tenderá a aumentar, lo que dejaría al
descubierto el verdadero problema social.
Aún los datos estadísticos más actualizados que a simple vista
pueden parecer alentadores para la banca ecuatoriana, al
momento no reflejan la magnitud de la crítica situación que
deberán afrontar gran parte de sus clientes a nivel nacional
ante la imposibilidad de cumplir con las obligaciones
contraídas por préstamos y líneas de crédito cuando la
destrucción provocada por el fenómeno de El Niño cese.
En muchos casos, la fuerza de la naturaleza, que agravó el
ambiente de recesión anclado en el país desde hace más de tres
años, no solo está acabando con los negocios y las metas del
sector productivo nacional y de miles de familias
ecuatorianas, sino con sus expectativas de desarrollo.
Según informes de la Superintendencia de Bancos, en marzo del
presente año la cartera vencida del sistema, que evidencia el
índice de morosidad en el sector, apenas representaba el 4,5%
de la cartera total, es decir del monto colocado en créditos
por los bancos a nivel nacional.
Esto significa que de aproximadamente 23 billones de sucres
que la banca prestó, apenas 1,2 billón de sucres, se considera
como deuda incobrable.
La mayor parte de la deuda (más del 56%) se concentra en
Guayas donde existe una cartera vencida que sobrepasa los
706.000 millones de sucres, seguido por Pichincha con 292.008
millones de sucres.
El porcentaje de cartera vencida, tendería a aumentar en los
próximos meses a medida que se vayan registrando los
vencimientos de las obligaciones, lo que dejaría al
descubierto el verdadero problema social.
Totalmente provisionada
Para Antonio Acosta, Presidente de la Asociación de Bancos
Privados del Ecuador (ABPE), el problema no es actual ya que
el monto de cartera vencida es aceptable no solo por el
porcentaje que representa, sino por el nivel de provisiones
que la banca ya tiene constituido.
Prevé que más adelante se verán señales que podrían afectar la
calidad de esta cartera como consecuencia de los efectos del
fenómeno natural que soporta el país y la crecida de las tasas
de interés por la inestabilidad política y económica.
"Los índices a marzo no reflejan la realidad del problema que
se avecina porque todavía no vencen las operaciones y no se
recoge el impacto de estos dos eventos", comenta.
Ahora bien, en opinión del dirigente, el problema social
tampoco se verá reflejado en este índice, en la medida que las
provisiones en muchos casos superiores al 100% puedan atender
los créditos de difícil recuperación.
Donde sí será evidente el impacto es en las utilidades, ya que
estas se reducirán para aumentar las provisiones hacia este
tipo de créditos.
Mayores plazos
Pese a este panorama, Acosta asegura que los efectos que cause
el fenómeno de El Niño pueden ser corregidos con una adecuada
reestructuración porque es evidente que los sectores afectados
tendrán oportunidades de recuperación en los próximos años,
aunque aquellas operaciones con tasas de interés elevadas
sobre el índice inflacionario no correrían la misma suerte.
En este contexto destaca la importancia de otorgar mayores
plazos a los clientes porque por el convulsionado clima de
inestabilidad política y económica tanto los depósitos como
los créditos se han constituido en el corto plazo y es de
esperar que en un futuro inmediato se den condiciones de
estabilidad aceptables como para poder recibir depósitos a
plazos estables y a su vez ofrecer créditos de
reestructuración a plazos permisibles para los deudores.
Segmentos más afectados
En opinión de Roberto Páez, Gerente General de Previcrédito,
en este tema se deben diferenciar dos tipos de riesgo para la
banca, el relacionado con la inversión agrícola y los créditos
de consumo.
Aunque en el primer caso los bancos previeron la situación a
través del control en la entrega de fondos a los sectores de
mayor riesgo, existieron clientes que sí fueron afectados.
Paéz explicó que al momento se busca trabajar en conjunto con
los clientes con el fin de generar alternativas de
refinanciamiento, como la prolongación del plazo del crédito y
"recuperar en el camino algo de lo que se perdió".
Pese a que confía en la recuperación de estos créditos que
eventualmente podría darse por efectos de reinversiones, el
segundo segmento compuesto por los créditos concedidos a
personas representa para él el verdadero problema.
"Al ser créditos que fueron consumidos, que no fueron
necesariamente invertidos y al no haber fuentes de repago
porque el cliente o perdió su empleo o hasta su casa, son de
muy difícil recuperación", advirtió.
Por ello, agregó Páez, aunque las instituciones dedicadas al
negocio del financiamiento del consumo implementan coberturas
más extensivas en el sistema de cobranzas y seguimiento del
proceso de recuperación a través de una mejor infraestructura
telefónica y la más adelantada tecnología, por más esfuerzos
que se haga se llega al punto que contactado el cliente no
tiene con qué pagar.
En el caso particular de Previcrédito, el porcentaje de
clientes que se encuentra en esta situación por ejemplo en
Guayaquil es aproximadamente el 25%, pero existen ciudades
como Portoviejo donde el efecto es más crítico e inclusive
existen sectores que resultan inaccesibles tales como Chone y
Bahía de Caráquez, "por mucho que la gente tenga deseos de
pagar los créditos no hay como llegar al banco", precisó.
A lo anterior se suma un problema fiscal, ya que muchos de los
clientes de la entidad son empleado públicos y tienen
dificultades en pagar los créditos debido a que el gobierno
les adeuda sus haberes.
"Son maestros, trabajadores de la salud, de los municipios y
ellos están viviendo en la expectativa de que mañana me pagan
y le pago a usted".
Buscan refinanciamiento
Pese a no existir una fórmula global o estándar de
refinanciamiento de deudas, ya que cada caso debe analizarse
individualmente, Páez indicó que es posible extender el plazo
del crédito a uno similar al del origen en que este se
concedió. Por ejemplo si se aprobó a 24 meses, se le concederá
este nuevo plazo para el pago.
Mencionó además una probable moratoria de pago de forma tal
que si no posee recursos para cumplir con su obligación pague
el próximo mes.
El directivo explicó que la preocupante situación que se
presenta en estos sectores, se compensa con otros segmentos de
la producción donde no ha existido un efecto directo del
fenómeno de El Niño.
Esta es la razón por la que el porcentaje de cartera vencida
puede ser "engañoso" a criterio de Páez, ya que en él se
incorpora el sector no afectado por el evento natural, "es un
índice que habla de una situación casi cómoda del sistema,
pero no creo que sea la realidad de otros sectores",
puntualizó.
Mc. Pherson: Provisiones acordes a posibles pérdidas
"Una cartera vencida basada no solo en el fenómeno de El Niño,
sino en una recesión productiva desde hace tres años en un
nivel del 4,5%, es bastante buena y positiva para el sector",
expresó James Mc. Pherson, Vicepresidente del Banco del Agro
(Finagro).
Recalcó que en este lapso el sector bancario ha hecho
esfuerzos muy grandes a costa de sus accionistas para
fortificar los balances a través de provisiones sustanciales,
en muchos casos superiores a la cartera vencida y que no
genera intereses, "las provisiones están muy acordes a las
posibles pérdidas que se pueda tener por la cartera
incobrable", comentó.
En cuanto a los daños provocados por el evento natural, señaló
que ciertamente existen sectores donde ha existido retraso en
la producción por problemas en la cosecha, sin embargo, otros
como el banano y camarón han tenido un buen año lo que se
comprueba con el crecimiento en las exportaciones.
Respiro a clientes
Mc. Pherson señaló que en los primeros casos se está
trabajando con los clientes aplicando políticas que no sean
globales sino particulares dependiendo del grado de
afectación.
Destacó la importancia de que los oficiales de crédito se
involucren con sus clientes en una relación cercana ya sea
para conceder nuevas líneas de crédito o para reestructurar
las existentes, con el fin de que se acomoden al flujo de caja
del agricultor.
Dijo estar en desacuerdo con las condonaciones y con las
reglas generales porque son dañinas, "ningún producto es igual
al otro y los subsidios tienden a corromperse en poco tiempo".
A criterio del Vicepresidente de Finagro es necesario darle un
respiro al cliente a través de las líneas que ofrece la
Corporación Financiera Nacional (CFN) que posee tasas de
interés menores a las de un crédito de cartera normal.
Si las tasas de mercado están en niveles entre el 45 y 48%,
estos créditos se obtienen a tasas entre el 40 y 41%.
Aclaró que el incremento en las provisiones es una
característica que viene dándose desde hace tres años, ya que
en países donde existe recesión la banca no es sino un espejo
del sector productivo.
En este ambiente los créditos se empiezan a pagar más
lentamente y los bancos se obligan a hacer provisiones sobre
su cartera, para lo cual se analiza la experiencia de pago del
cliente, "si el cliente se ha atrasado en los requerimientos
bancarios, se debe hacer provisiones sobre esta cartera.
Andrade: Cartera vencida subirá
El Gerente General del Banco Agrícola y de Comercio Exterior
(Bancomex), Carlos Andrade, considera que la cartera vencida
tenderá a subir principalmente en aquellos bancos que
colocaron créditos en el sector agroexportador de la Costa, en
especial en actividades como la pesca y el camarón, porque es
evidente que el fenómeno trajo problemas a la producción.
En opinión de Andrade, marzo todavía no es un reflejo real de
la situación, porque los créditos de desarrollo por lo general
son a largo plazo y todavía no han llegado sus vencimientos.
Al igual que otros banqueros, opinó que así como han existido
clientes afectados, otros en cambio, han mejorado su
productividad y por ende sus ingresos lo que compensa la
situación.
En el caso particular de Bancomex, Andrade destacó que existe
una ventaja con el resto de instituciones del sector bancario,
ya que por ser una institución que recién ingresa al mercado
hace un año, antes de conceder los créditos analizaron las
consecuencias que podía acarrear el evento natural y la gran
base de sus clientes, con una pequeña excepción, no se ha
visto afectada.
Ayuda oficial
Andrade es partidario de que la CFN, la Junta Monetaria o el
Banco Central, idee algún tipo de línea de crédito que
subsidie de alguna forma a los afectados por el fenómeno y
difiera los pagos, porque "el fenómeno de El Niño se trata de
un problema general, no es específico ni de una actividad, ni
de una institución concretamente".
Probable formación de clubes de deudores
Mientras entre ciertos banqueros existe el temor que la crisis
provocada por el fenómeno de El Niño, se traduzca en el
surgimiento de clubes de deudores en los que no solo
participen personas que realmente fueron afectadas, la
Asociación de Bancos Privados del Ecuador confía que esto no
suceda.
"De la crisis podrían surgir grupos interesados, políticamente
respaldados y no siempre bien intencionados que se constituyan
en clubes de deudores como una forma de hacer presión",
pronosticó el Gerente General de Previcrédito, Roberto Páez.
A su criterio es necesario que la Superintendencia y los
organismos de control realicen análisis más serios sobre los
índices de riesgos que se mantienen por esta situación y se
preparen con cifras para enfrentar estos casos, las que
permitirán conocer quienes son las personas afectadas y
quienes se aprovechan de la coyuntura.
No obstante, al presidente de la ABPE, Antonio Acosta no
parece preocuparle este tema, ya que afirmó que muchas de las
personas que integraban estos grupos han logrado reestructurar
sus deudas y aquellos que se mantienen son los que arrastran
problemas desde el pasado, por lo que estos movimientos han
perdido importancia. (Texto tomado de El Universo)
vencimientos de las obligaciones, el porcentaje de cartera
vencida de la banca tenderá a aumentar, lo que dejaría al
descubierto el verdadero problema social.
Aún los datos estadísticos más actualizados que a simple vista
pueden parecer alentadores para la banca ecuatoriana, al
momento no reflejan la magnitud de la crítica situación que
deberán afrontar gran parte de sus clientes a nivel nacional
ante la imposibilidad de cumplir con las obligaciones
contraídas por préstamos y líneas de crédito cuando la
destrucción provocada por el fenómeno de El Niño cese.
En muchos casos, la fuerza de la naturaleza, que agravó el
ambiente de recesión anclado en el país desde hace más de tres
años, no solo está acabando con los negocios y las metas del
sector productivo nacional y de miles de familias
ecuatorianas, sino con sus expectativas de desarrollo.
Según informes de la Superintendencia de Bancos, en marzo del
presente año la cartera vencida del sistema, que evidencia el
índice de morosidad en el sector, apenas representaba el 4,5%
de la cartera total, es decir del monto colocado en créditos
por los bancos a nivel nacional.
Esto significa que de aproximadamente 23 billones de sucres
que la banca prestó, apenas 1,2 billón de sucres, se considera
como deuda incobrable.
La mayor parte de la deuda (más del 56%) se concentra en
Guayas donde existe una cartera vencida que sobrepasa los
706.000 millones de sucres, seguido por Pichincha con 292.008
millones de sucres.
El porcentaje de cartera vencida, tendería a aumentar en los
próximos meses a medida que se vayan registrando los
vencimientos de las obligaciones, lo que dejaría al
descubierto el verdadero problema social.
Totalmente provisionada
Para Antonio Acosta, Presidente de la Asociación de Bancos
Privados del Ecuador (ABPE), el problema no es actual ya que
el monto de cartera vencida es aceptable no solo por el
porcentaje que representa, sino por el nivel de provisiones
que la banca ya tiene constituido.
Prevé que más adelante se verán señales que podrían afectar la
calidad de esta cartera como consecuencia de los efectos del
fenómeno natural que soporta el país y la crecida de las tasas
de interés por la inestabilidad política y económica.
"Los índices a marzo no reflejan la realidad del problema que
se avecina porque todavía no vencen las operaciones y no se
recoge el impacto de estos dos eventos", comenta.
Ahora bien, en opinión del dirigente, el problema social
tampoco se verá reflejado en este índice, en la medida que las
provisiones en muchos casos superiores al 100% puedan atender
los créditos de difícil recuperación.
Donde sí será evidente el impacto es en las utilidades, ya que
estas se reducirán para aumentar las provisiones hacia este
tipo de créditos.
Mayores plazos
Pese a este panorama, Acosta asegura que los efectos que cause
el fenómeno de El Niño pueden ser corregidos con una adecuada
reestructuración porque es evidente que los sectores afectados
tendrán oportunidades de recuperación en los próximos años,
aunque aquellas operaciones con tasas de interés elevadas
sobre el índice inflacionario no correrían la misma suerte.
En este contexto destaca la importancia de otorgar mayores
plazos a los clientes porque por el convulsionado clima de
inestabilidad política y económica tanto los depósitos como
los créditos se han constituido en el corto plazo y es de
esperar que en un futuro inmediato se den condiciones de
estabilidad aceptables como para poder recibir depósitos a
plazos estables y a su vez ofrecer créditos de
reestructuración a plazos permisibles para los deudores.
Segmentos más afectados
En opinión de Roberto Páez, Gerente General de Previcrédito,
en este tema se deben diferenciar dos tipos de riesgo para la
banca, el relacionado con la inversión agrícola y los créditos
de consumo.
Aunque en el primer caso los bancos previeron la situación a
través del control en la entrega de fondos a los sectores de
mayor riesgo, existieron clientes que sí fueron afectados.
Paéz explicó que al momento se busca trabajar en conjunto con
los clientes con el fin de generar alternativas de
refinanciamiento, como la prolongación del plazo del crédito y
"recuperar en el camino algo de lo que se perdió".
Pese a que confía en la recuperación de estos créditos que
eventualmente podría darse por efectos de reinversiones, el
segundo segmento compuesto por los créditos concedidos a
personas representa para él el verdadero problema.
"Al ser créditos que fueron consumidos, que no fueron
necesariamente invertidos y al no haber fuentes de repago
porque el cliente o perdió su empleo o hasta su casa, son de
muy difícil recuperación", advirtió.
Por ello, agregó Páez, aunque las instituciones dedicadas al
negocio del financiamiento del consumo implementan coberturas
más extensivas en el sistema de cobranzas y seguimiento del
proceso de recuperación a través de una mejor infraestructura
telefónica y la más adelantada tecnología, por más esfuerzos
que se haga se llega al punto que contactado el cliente no
tiene con qué pagar.
En el caso particular de Previcrédito, el porcentaje de
clientes que se encuentra en esta situación por ejemplo en
Guayaquil es aproximadamente el 25%, pero existen ciudades
como Portoviejo donde el efecto es más crítico e inclusive
existen sectores que resultan inaccesibles tales como Chone y
Bahía de Caráquez, "por mucho que la gente tenga deseos de
pagar los créditos no hay como llegar al banco", precisó.
A lo anterior se suma un problema fiscal, ya que muchos de los
clientes de la entidad son empleado públicos y tienen
dificultades en pagar los créditos debido a que el gobierno
les adeuda sus haberes.
"Son maestros, trabajadores de la salud, de los municipios y
ellos están viviendo en la expectativa de que mañana me pagan
y le pago a usted".
Buscan refinanciamiento
Pese a no existir una fórmula global o estándar de
refinanciamiento de deudas, ya que cada caso debe analizarse
individualmente, Páez indicó que es posible extender el plazo
del crédito a uno similar al del origen en que este se
concedió. Por ejemplo si se aprobó a 24 meses, se le concederá
este nuevo plazo para el pago.
Mencionó además una probable moratoria de pago de forma tal
que si no posee recursos para cumplir con su obligación pague
el próximo mes.
El directivo explicó que la preocupante situación que se
presenta en estos sectores, se compensa con otros segmentos de
la producción donde no ha existido un efecto directo del
fenómeno de El Niño.
Esta es la razón por la que el porcentaje de cartera vencida
puede ser "engañoso" a criterio de Páez, ya que en él se
incorpora el sector no afectado por el evento natural, "es un
índice que habla de una situación casi cómoda del sistema,
pero no creo que sea la realidad de otros sectores",
puntualizó.
Mc. Pherson: Provisiones acordes a posibles pérdidas
"Una cartera vencida basada no solo en el fenómeno de El Niño,
sino en una recesión productiva desde hace tres años en un
nivel del 4,5%, es bastante buena y positiva para el sector",
expresó James Mc. Pherson, Vicepresidente del Banco del Agro
(Finagro).
Recalcó que en este lapso el sector bancario ha hecho
esfuerzos muy grandes a costa de sus accionistas para
fortificar los balances a través de provisiones sustanciales,
en muchos casos superiores a la cartera vencida y que no
genera intereses, "las provisiones están muy acordes a las
posibles pérdidas que se pueda tener por la cartera
incobrable", comentó.
En cuanto a los daños provocados por el evento natural, señaló
que ciertamente existen sectores donde ha existido retraso en
la producción por problemas en la cosecha, sin embargo, otros
como el banano y camarón han tenido un buen año lo que se
comprueba con el crecimiento en las exportaciones.
Respiro a clientes
Mc. Pherson señaló que en los primeros casos se está
trabajando con los clientes aplicando políticas que no sean
globales sino particulares dependiendo del grado de
afectación.
Destacó la importancia de que los oficiales de crédito se
involucren con sus clientes en una relación cercana ya sea
para conceder nuevas líneas de crédito o para reestructurar
las existentes, con el fin de que se acomoden al flujo de caja
del agricultor.
Dijo estar en desacuerdo con las condonaciones y con las
reglas generales porque son dañinas, "ningún producto es igual
al otro y los subsidios tienden a corromperse en poco tiempo".
A criterio del Vicepresidente de Finagro es necesario darle un
respiro al cliente a través de las líneas que ofrece la
Corporación Financiera Nacional (CFN) que posee tasas de
interés menores a las de un crédito de cartera normal.
Si las tasas de mercado están en niveles entre el 45 y 48%,
estos créditos se obtienen a tasas entre el 40 y 41%.
Aclaró que el incremento en las provisiones es una
característica que viene dándose desde hace tres años, ya que
en países donde existe recesión la banca no es sino un espejo
del sector productivo.
En este ambiente los créditos se empiezan a pagar más
lentamente y los bancos se obligan a hacer provisiones sobre
su cartera, para lo cual se analiza la experiencia de pago del
cliente, "si el cliente se ha atrasado en los requerimientos
bancarios, se debe hacer provisiones sobre esta cartera.
Andrade: Cartera vencida subirá
El Gerente General del Banco Agrícola y de Comercio Exterior
(Bancomex), Carlos Andrade, considera que la cartera vencida
tenderá a subir principalmente en aquellos bancos que
colocaron créditos en el sector agroexportador de la Costa, en
especial en actividades como la pesca y el camarón, porque es
evidente que el fenómeno trajo problemas a la producción.
En opinión de Andrade, marzo todavía no es un reflejo real de
la situación, porque los créditos de desarrollo por lo general
son a largo plazo y todavía no han llegado sus vencimientos.
Al igual que otros banqueros, opinó que así como han existido
clientes afectados, otros en cambio, han mejorado su
productividad y por ende sus ingresos lo que compensa la
situación.
En el caso particular de Bancomex, Andrade destacó que existe
una ventaja con el resto de instituciones del sector bancario,
ya que por ser una institución que recién ingresa al mercado
hace un año, antes de conceder los créditos analizaron las
consecuencias que podía acarrear el evento natural y la gran
base de sus clientes, con una pequeña excepción, no se ha
visto afectada.
Ayuda oficial
Andrade es partidario de que la CFN, la Junta Monetaria o el
Banco Central, idee algún tipo de línea de crédito que
subsidie de alguna forma a los afectados por el fenómeno y
difiera los pagos, porque "el fenómeno de El Niño se trata de
un problema general, no es específico ni de una actividad, ni
de una institución concretamente".
Probable formación de clubes de deudores
Mientras entre ciertos banqueros existe el temor que la crisis
provocada por el fenómeno de El Niño, se traduzca en el
surgimiento de clubes de deudores en los que no solo
participen personas que realmente fueron afectadas, la
Asociación de Bancos Privados del Ecuador confía que esto no
suceda.
"De la crisis podrían surgir grupos interesados, políticamente
respaldados y no siempre bien intencionados que se constituyan
en clubes de deudores como una forma de hacer presión",
pronosticó el Gerente General de Previcrédito, Roberto Páez.
A su criterio es necesario que la Superintendencia y los
organismos de control realicen análisis más serios sobre los
índices de riesgos que se mantienen por esta situación y se
preparen con cifras para enfrentar estos casos, las que
permitirán conocer quienes son las personas afectadas y
quienes se aprovechan de la coyuntura.
No obstante, al presidente de la ABPE, Antonio Acosta no
parece preocuparle este tema, ya que afirmó que muchas de las
personas que integraban estos grupos han logrado reestructurar
sus deudas y aquellos que se mantienen son los que arrastran
problemas desde el pasado, por lo que estos movimientos han
perdido importancia. (Texto tomado de El Universo)
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