Quito (Ecuador). 26 may 96. Se parte los cocos en la mitad. Se
ralla la pulpa de la fruta (con conchas recogidas en el mar,
para que el sabor no se pierda).
En la paila se coloca azúcar blanca hasta que se queme y
adquiera color negro. Se acomoda la pulpa del coco en la paila
y se deja al fuego durante dos horas y media. El producto
final se extiende en una tabla, se corta y se enfunda.
Ese es el proceso que utiliza la microempresa Grupo del Alto
Rocafuerte (Esmeraldas), para fabricar tres mil cocadas de
exportación al mes.
El trabajo genera ganancias por aproximadamente 750 mil sucres
y puede ser realizado entre cinco personas o menos.
Hace unos meses, la utilidad que generaba ésta microempresa
solo podÃa reproducirse en manos del "chulco", porque el
acceso a crédito formal era muy limitado.
¿Qué está cambiando? La actitud del crédito frente a la
imaginación del microempresario. Hay empresas que ya están
captando los excedentes de este sector que, a su vez, aparece
como el pagador más confiable de las deudas.
Los cambios de actitud
Un estudio del sector, destaca que en toda la década de los
80, menos del tres por ciento de los préstamos entregados por
la banca formal fueron en beneficio de las microempresas.
Por otro lado, la labor del Estado y de instituciones de apoyo
a la parte informal de la economÃa -constituido básicamente
por negocios con las caracterÃsticas de Grupo del Alto
Rocafuerte- apenas alcanzó a cubrir cinco por ciento de las
necesidades de crédito de estas empresas.
La situación ha empezado a variar, porque existe un sector no
tradicional del mundo financiero que ve entre los negocios
pequeños, un sin número de oportunidades.
Enlace Financiero y Corpomicro son dos instituciones
financieras, relativamente nuevas, que trabajan con las
microempresas de diversas ciudades del paÃs.
Son entidades que buscan clientes en el sector informal de la
economÃa y que facilitan créditos a individuos que, en un
banco, jamás cumplirÃan con los requisitos exigidos para un
préstamo.
Sin embargo, es un fenómeno que tiene sentido y un buen número
de argumentos a su favor.
Tasa de morosidad: tres por ciento
Luis Torres RodrÃguez, director ejecutivo de la fundación
Avanzar, destaca que la actividad microempresarial utiliza
alrededor del 50 por ciento de la Población Económicamente
Activa (PEA).
Destaca los logros alcanzados por las microempresas en el
campo crediticio: "la tasa de morosidad bordea el tres por
ciento de la cartera crediticia en la mayorÃa de programas de
organismos no gubernamentales".
Para datos oficiales de 1994, eso implicarÃa que al menos un
millón y medio de ecuatorianos se dedican a labores
involucradas con el sector.
De ese porcentaje de la población, apenas un grupo reducido no
cumple con la deuda que adquirió a través de un préstamo.
Asà lo ratifica Roberto Hidalgo del Instituto de
Investigaciones Socio Económicas y Tecnológicas (INSOTEC). "El
microempresario, al adquirir una deuda, asume la
responsabilidad con mayor fuerza que en otros sectores de la
sociedad".
Comenta que la mentalidad de las personas adscritas en ésta
área productiva, desde una perspectiva ética, es menos
propensa a la morosidad. "Ellos evitan desacreditarse ante las
personas con las que conviven diariamente. Asumen el pago de
su deuda como un asunto de prestigio social".
Para Hidalgo, existe otro motivo que fortalece las labores de
crédito con microempresarios: "sociedades financieras como
Corpomicro -entidad que labora en conjunto con INSOTEC- evita
que los excedentes que se generan en el sector, terminen por
beneficiar a otras áreas de la sociedad".
Explica que, de los ahorros de microempresarios en la banca
formal, quienes se benefician son los grandes empresarios con
facilidades de crédito.
Ya en la práctica, los "informales" han permitido el éxito de
Enlace Financiero, entidad que recoge los excedentes de 800
microempresas en todo el paÃs.
Con requisitos para el crédito que harÃan temblar a un banco
tradicional -carácter de la persona, reputación en el barrio y
estabilidad del negocio- la institución privada mantiene
provisiones de cartera vencida en alrededor de 460 millones de
sucres.
Santiago Rivadeneira, gerente de Enlace, destaca que los
prestamistas de su banco "no necesitan ni siquiera tasas de
interés subsidiadas o en niveles más bajos a los intereses del
mercado financiero".
Sector de crecimiento
La "Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo y Desempleo" del INEC
destaca que el sector informal, de la Población Económicamente
Activa urbana, creció del 38.6 al 39.6 por ciento entre julio
y noviembre de 1994.
En el mismo perÃodo, los sectores agrÃcola y moderno cayeron
en el orden del 2.4 y el 1.5 por ciento, respectivamente.
La encuesta del INEC es la última que aborda el tema. Además
toma en cuenta únicamente trabajadores por cuenta propia,
familiares no remunerados, empleadores y asalariados de
establecimientos de hasta cinco trabajadores.
No obstante, el concepto que rige en Ecuador identifica a la
microempresa como una entidad de actividad económica reducida,
formal o informal, que cuenta un capital menor a 66 mil sucres
(20 dólares) y que tiene menos de 10 trabajadores.
En base a estos parámetros, los investigadores de la fundación
Avanzar apuesta a que, en 1996, el sector informal de la
economÃa ya ha sobrepasado el 50 por ciento del PEA.
Luis Torres RodrÃguez, director de la fundación, ve el
crecimiento microempresarial como producto "de la polÃtica de
modernización del aparato estatal y de la incorporación de
tecnologÃa de punta, que reduce las posibilidades de utilizar
mayor mano de obra".
Desde su perspectiva, "la única posibilidad que ahora tiene el
trabajador, frente a una actividad económica, es cuando está
laborando en su propia empresa".
Otros analistas van un poco más allá. Ha sido criterio de
diversos entendidos de la materia, que el auge
microempresarial viene como producto del proceso de
globalización económica.
Las megafábricas, esparcidas por todo el mundo, no permiten
competir a las industrias de paÃses latinoamericanos: la
producción se concentra para abaratar costos.
Entonces las microempresas son una opción rentable, porque van
orientadas a bienes y servicios que, por sus caracterÃsticas,
no se pueden importar.
¿Cómo funcionan?
- Un análisis del Instituto de Investigaciones Socio
Económicas y Tecnológicas (INSOTEC) preparado para la Comisión
Económica Para América Latina, comenta las principales
caracterÃsticas de las microempresas.
- Nivel organizativo y de recursos humanos: pertenecientes a
un solo dueño o con pequeñas participaciones; escasa división
del trabajo; poca capacidad administrativa; bajos salarios;
poca capacitación.
- Producción y tecnologÃa: uso de mano de obra intensiva (en
lugar de capital) como el factor primordial de producción;
utilización de tecnologÃas tradicionales; limitadas
posibilidades de expansión; bajos requisitos de destreza y
conocimientos; baja productividad y calidad; mano de obra poco
calificada.
- Mercado: colocación de productos en mercados locales muy
cercanos; no uso de intermediarios para la comercialización
(70% en el caso de las empresas manufactureras, 89.5% en las
de comercio y 92.6% en servicios).
- Articulación productiva: tienen una demanda por bienes y
servicios tanto del sector rural como del sector más moderno.
- En lo social: sirven de conducto para bienes y servicios
menos costosos que se canalizan hacia los sectores de menores
ingresos.
También generan y mantienen puestos de trabajo prácticamente
sin que se ocasione un gasto social o económico al paÃs.
- En lo polÃtico: constituyen una fuerza estabilizante del
régimen polÃtico pues, a pesar de las difÃciles condiciones
de vida, realizan sus actividades sin ir contra el sistema
establecido.
¿Cumplen las microempresas sus obligaciones con el estado?
Impuesto a la renta el 82% paga o es
exento
Patente municipal el 75% paga o
es exento
IVA (impuesto al valor agregado) el 72% paga o es exento
RUC (registro único de
contribuyentes) el 69% lo
posee
Regulaciones técnicas el 50% cumple
Pago salario mÃnimo vital el 93% cumple
Pago horas extras el 50% cumple
Afiliación al IESS el 35%
cumple
Fuente: Centro de Investigación de los Movimientos Sociales
(CEDME) (Diario HOY) (6A)
ralla la pulpa de la fruta (con conchas recogidas en el mar,
para que el sabor no se pierda).
En la paila se coloca azúcar blanca hasta que se queme y
adquiera color negro. Se acomoda la pulpa del coco en la paila
y se deja al fuego durante dos horas y media. El producto
final se extiende en una tabla, se corta y se enfunda.
Ese es el proceso que utiliza la microempresa Grupo del Alto
Rocafuerte (Esmeraldas), para fabricar tres mil cocadas de
exportación al mes.
El trabajo genera ganancias por aproximadamente 750 mil sucres
y puede ser realizado entre cinco personas o menos.
Hace unos meses, la utilidad que generaba ésta microempresa
solo podÃa reproducirse en manos del "chulco", porque el
acceso a crédito formal era muy limitado.
¿Qué está cambiando? La actitud del crédito frente a la
imaginación del microempresario. Hay empresas que ya están
captando los excedentes de este sector que, a su vez, aparece
como el pagador más confiable de las deudas.
Los cambios de actitud
Un estudio del sector, destaca que en toda la década de los
80, menos del tres por ciento de los préstamos entregados por
la banca formal fueron en beneficio de las microempresas.
Por otro lado, la labor del Estado y de instituciones de apoyo
a la parte informal de la economÃa -constituido básicamente
por negocios con las caracterÃsticas de Grupo del Alto
Rocafuerte- apenas alcanzó a cubrir cinco por ciento de las
necesidades de crédito de estas empresas.
La situación ha empezado a variar, porque existe un sector no
tradicional del mundo financiero que ve entre los negocios
pequeños, un sin número de oportunidades.
Enlace Financiero y Corpomicro son dos instituciones
financieras, relativamente nuevas, que trabajan con las
microempresas de diversas ciudades del paÃs.
Son entidades que buscan clientes en el sector informal de la
economÃa y que facilitan créditos a individuos que, en un
banco, jamás cumplirÃan con los requisitos exigidos para un
préstamo.
Sin embargo, es un fenómeno que tiene sentido y un buen número
de argumentos a su favor.
Tasa de morosidad: tres por ciento
Luis Torres RodrÃguez, director ejecutivo de la fundación
Avanzar, destaca que la actividad microempresarial utiliza
alrededor del 50 por ciento de la Población Económicamente
Activa (PEA).
Destaca los logros alcanzados por las microempresas en el
campo crediticio: "la tasa de morosidad bordea el tres por
ciento de la cartera crediticia en la mayorÃa de programas de
organismos no gubernamentales".
Para datos oficiales de 1994, eso implicarÃa que al menos un
millón y medio de ecuatorianos se dedican a labores
involucradas con el sector.
De ese porcentaje de la población, apenas un grupo reducido no
cumple con la deuda que adquirió a través de un préstamo.
Asà lo ratifica Roberto Hidalgo del Instituto de
Investigaciones Socio Económicas y Tecnológicas (INSOTEC). "El
microempresario, al adquirir una deuda, asume la
responsabilidad con mayor fuerza que en otros sectores de la
sociedad".
Comenta que la mentalidad de las personas adscritas en ésta
área productiva, desde una perspectiva ética, es menos
propensa a la morosidad. "Ellos evitan desacreditarse ante las
personas con las que conviven diariamente. Asumen el pago de
su deuda como un asunto de prestigio social".
Para Hidalgo, existe otro motivo que fortalece las labores de
crédito con microempresarios: "sociedades financieras como
Corpomicro -entidad que labora en conjunto con INSOTEC- evita
que los excedentes que se generan en el sector, terminen por
beneficiar a otras áreas de la sociedad".
Explica que, de los ahorros de microempresarios en la banca
formal, quienes se benefician son los grandes empresarios con
facilidades de crédito.
Ya en la práctica, los "informales" han permitido el éxito de
Enlace Financiero, entidad que recoge los excedentes de 800
microempresas en todo el paÃs.
Con requisitos para el crédito que harÃan temblar a un banco
tradicional -carácter de la persona, reputación en el barrio y
estabilidad del negocio- la institución privada mantiene
provisiones de cartera vencida en alrededor de 460 millones de
sucres.
Santiago Rivadeneira, gerente de Enlace, destaca que los
prestamistas de su banco "no necesitan ni siquiera tasas de
interés subsidiadas o en niveles más bajos a los intereses del
mercado financiero".
Sector de crecimiento
La "Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo y Desempleo" del INEC
destaca que el sector informal, de la Población Económicamente
Activa urbana, creció del 38.6 al 39.6 por ciento entre julio
y noviembre de 1994.
En el mismo perÃodo, los sectores agrÃcola y moderno cayeron
en el orden del 2.4 y el 1.5 por ciento, respectivamente.
La encuesta del INEC es la última que aborda el tema. Además
toma en cuenta únicamente trabajadores por cuenta propia,
familiares no remunerados, empleadores y asalariados de
establecimientos de hasta cinco trabajadores.
No obstante, el concepto que rige en Ecuador identifica a la
microempresa como una entidad de actividad económica reducida,
formal o informal, que cuenta un capital menor a 66 mil sucres
(20 dólares) y que tiene menos de 10 trabajadores.
En base a estos parámetros, los investigadores de la fundación
Avanzar apuesta a que, en 1996, el sector informal de la
economÃa ya ha sobrepasado el 50 por ciento del PEA.
Luis Torres RodrÃguez, director de la fundación, ve el
crecimiento microempresarial como producto "de la polÃtica de
modernización del aparato estatal y de la incorporación de
tecnologÃa de punta, que reduce las posibilidades de utilizar
mayor mano de obra".
Desde su perspectiva, "la única posibilidad que ahora tiene el
trabajador, frente a una actividad económica, es cuando está
laborando en su propia empresa".
Otros analistas van un poco más allá. Ha sido criterio de
diversos entendidos de la materia, que el auge
microempresarial viene como producto del proceso de
globalización económica.
Las megafábricas, esparcidas por todo el mundo, no permiten
competir a las industrias de paÃses latinoamericanos: la
producción se concentra para abaratar costos.
Entonces las microempresas son una opción rentable, porque van
orientadas a bienes y servicios que, por sus caracterÃsticas,
no se pueden importar.
¿Cómo funcionan?
- Un análisis del Instituto de Investigaciones Socio
Económicas y Tecnológicas (INSOTEC) preparado para la Comisión
Económica Para América Latina, comenta las principales
caracterÃsticas de las microempresas.
- Nivel organizativo y de recursos humanos: pertenecientes a
un solo dueño o con pequeñas participaciones; escasa división
del trabajo; poca capacidad administrativa; bajos salarios;
poca capacitación.
- Producción y tecnologÃa: uso de mano de obra intensiva (en
lugar de capital) como el factor primordial de producción;
utilización de tecnologÃas tradicionales; limitadas
posibilidades de expansión; bajos requisitos de destreza y
conocimientos; baja productividad y calidad; mano de obra poco
calificada.
- Mercado: colocación de productos en mercados locales muy
cercanos; no uso de intermediarios para la comercialización
(70% en el caso de las empresas manufactureras, 89.5% en las
de comercio y 92.6% en servicios).
- Articulación productiva: tienen una demanda por bienes y
servicios tanto del sector rural como del sector más moderno.
- En lo social: sirven de conducto para bienes y servicios
menos costosos que se canalizan hacia los sectores de menores
ingresos.
También generan y mantienen puestos de trabajo prácticamente
sin que se ocasione un gasto social o económico al paÃs.
- En lo polÃtico: constituyen una fuerza estabilizante del
régimen polÃtico pues, a pesar de las difÃciles condiciones
de vida, realizan sus actividades sin ir contra el sistema
establecido.
¿Cumplen las microempresas sus obligaciones con el estado?
Impuesto a la renta el 82% paga o es
exento
Patente municipal el 75% paga o
es exento
IVA (impuesto al valor agregado) el 72% paga o es exento
RUC (registro único de
contribuyentes) el 69% lo
posee
Regulaciones técnicas el 50% cumple
Pago salario mÃnimo vital el 93% cumple
Pago horas extras el 50% cumple
Afiliación al IESS el 35%
cumple
Fuente: Centro de Investigación de los Movimientos Sociales
(CEDME) (Diario HOY) (6A)
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