Quito. 02.11.94. Con los préstamos en Unidades de Valor Constante
(UVC), el mutualismo podría pasar, de ser una alternativa para
familias de ingresos medios y medios altos, a una opción para los
sectores medio bajos.
Las mutualistas han tenido, en la situación económica y
especialmente en la crisis inflacionaria del país, los límites
para cumplir su función social. En la práctica, se han
convertido en entidades financieras similares a los bancos
pero con limitaciones en el orden legal, para movimientos
financieros.
Y tal como los bancos, otorgan préstamos solo a
quienes demuestran una sólida y alta capacidad de pago.
Pero hay novedades. Clemente Vallejo hijo, presidente del
directorio de Mutualista Pichincha (MP), decana del sistema
mutual en el país, muestra la experiencia de esta institución.
HOY: Son tan pocas las instituciones que otorgan préstamos
para vivienda, que ustedes son prácticamente un monopolio.
¿Qué nuevas alternativas de crédito ofrecen?
C.V.:"Este nuevo crédito con UVC tiene la ventaja de que
podemos llegar a mayor número de gente de escasos recursos.
Tal es así que el proyecto de vivienda de MP llamado Juan
Pablo II, en la entrada a Conocoto de unas 250 viviendas se
vendió en dos días".
¿Cuánto tiempo y que cantidad de ahorros hay que tener para
obtener el crédito?
"En el caso de Juan Pablo II, los requisitos eran abrir la
libreta, tener una cantidad de dinero equivalente
probablemente al 10% del préstamo y, lógicamente, reunir
requisitos con relación a la capacidad de pago. Pero lo
importante es que el monto a pagar al comienzo puede ser menos
del 50% que el que habría que pagar con el crédito tradicional
de amortización de valores".
¿Cuál es el máximo monto que se concede con UVC?
"La cantidad que sea, también en los créditos normales se
eliminó el monto máximo de 42 millones, depende de la
capacidad de pago de la persona".
Alternativa para la clase media
El mutualismo es la versión financiera de la minga. Solo que
en vez de reunirse para apisonar el lodo, parar los postes y
recoger la paja, la gente se reúne para guardar junto su
dinero y prestarlo al miembro del grupo que ya tenga
condiciones para comprarse un terreno y/o construir su casa.
Pero, ¿por qué formar una mutualista y no guardar el dinero en
un banco?
Originalmente fue así porque las mutualistas se
crearon expresamente para ahorrar dinero para la vivienda, dar
préstamos a largos plazos y bajos intereses y sin los
requisitos previos tan estrictos que los bancos exigen para
hacer un préstamo.
Sin embargo, los altos intereses que regían el mercado,
limitaron la capacidad de reunir a personas de todos los
sectores de la sociedad faltos de vivienda. "Por más que
nosotros queríamos hacer un crédito para gente de medianos
ingresos éste tenía una amortización sumamente alta. Ahora en
nuestros programas propios cobramos el 38 por ciento. Pero en
la época en que la inflación estaba en el 60 o 70 por ciento,
los intereses deben haber estado en el 55 o en el 60. Eso
estaba fuera del alcance de un estrato social medio y medio
bajo", recuerda Vallejo.
Así resultó que, para obtener un préstamo de, como ejemplo, 30
millones de sucres de una mutualista hay que tener una cuenta
de ahorros con un depósito del 5 al 10 por ciento en
dependencia del mercado y demostrar cierta capacidad de pago.
Esto es, qué propiedades posee, cuánto gana en su trabajo y,
si con eso le falta, cuánto es el ingreso familiar, cuánto
ganan la mujer y los hijos, dependiendo de la edad. Al hacer
la amortización se ve si la familia va a poder pagar las
cuotas.
Con estos requisitos, la obtención de un préstamo en una
mutualista ha sido dura hasta para una familia "media". Pues
ocurre que pagar cuotas mensuales de un millón y medio por un
préstamo de 42 millones es bastante alto. Pero la cuestión es
además, ¿qué tipo de construcción se consigue con 42 millones?
El alto déficit habitacional y los costos de la construcción
obligan a las familias a acomodarse en construcciones de 40 a
70 metros cuadrados, dimensiones de los proyectos
habitacionales de Mutualista Pichincha que, por su estructura,
admiten la posibilidad de ser ampliadas. "Así pueden empezar
con algo -explica Vallejo- porque ciertamente que la función
de estas entidades no puede suplir a la obra gubernamental".
Obra, que de no ser por las escasas opciones del BEV es casi
imperceptible, en relación a la demanda de más de un millón que
crece cada año a razón de unos 50.000 nuevos hogares.
Optimismo en la capital del mutualismo
De la inspiración de Roque Bustamante, entre otros, nació hace
33 años, la MP con dos empleados que tenían que salir a las
calles del centro de Quito a convencer a la gente que confíe
en ellos para guardar sus ahorros para una casita. En el
primer año convencieron a tantos que captaron 300 mil sucres.
En la actualidad la MP tiene 22 agencias en 4 provincias,
tiene 280 empleados y una captación de 87 mil millones de
sucres y 330 mil asociados, la mayoría de los que ahorran en
mutualistas.
La situación económica del país, con una alta inflación hizo
que las mutualistas tuvieran que limitar su función
prestataria de fondos para viviendas y entrar a hacer otro
tipo de préstamos y de operaciones que les hicieran semejantes
a las demás instituciones financieras, pero con la desventaja
de limitaciones en el orden legal para movimientos
financieros.
A través de un manejo rentable y muy estricto, de los
depósitos de los ahorristas, la Mutualista Pichincha se ha
hecho de un patrimonio de 40 mil millones de sucres, lo que la
ha colocado en una situación destacada no sólo en el sistema
mutual nacional, sino dentro del sistema financiero.
Con la nueva Ley de Instituciones Financieras, las mutualistas
ya pueden realizar un 95 por ciento de las operaciones que
hacen los bancos, lo que les permitirá reproducir sus pasivos
y, ojala, brindar nuevas y más accesibles posibilidades de
crédito a los ahorristas.
"Con el control de la inflación va a haber mucha más
posibilidad de acceso a los créditos. No es únicamente
cuestión de hacer vivienda. Hay países en que se hizo mucha
vivienda, pero no se la pudo vender. Se tiene que tener mucho
cuidado, nosotros podemos hacer la vivienda pero también
tenemos que venderla y eso depende mucho de las circunstancias
financieras del país.
Nosotros vamos a atender principalmente a la clase media y,
obviamente, a la clase media alta. La clase más baja
probablemente tiene que ser atendida por el gobierno, a través de
subsidios", asevera Clemente Vallejo.
EN LOS 33 AÑOS
Número de préstamos hipotecarios concedidos, 12.156
En captación de ahorros a nivel nacional en todo el sistema
financiero ocupa el octavo lugar (la participación de las
mutualistas en el sistema financiero es de un 4,5%) y décimo
lugar en cuanto al patrimonio
En captación de ahorros en el sistema financiero en Quito ocupa
el tercer lugar
Cuenta con el 56% del patrimonio total del sistema mutual, lo
que la sitúa en décimo lugar en relación a todos los bancos y
mutualistas
Cuenta con el 45% de las operaciones activas del sistema, la
Mutualista Benalcazar le sigue con el 17%
De acuerdo al balance del primer semestre del 94, ocupa el
séptimo lugar en utilidades sobre el total de capital y reserva
de los bancos y el segundo lugar al comparar la rentabilidad
respecto al activo total
Supera a 14 bancos, del total de 31, en cartera.
En depósitos ocupa el décimo segundo lugar en relación a los
bancos
En rentabilidad sobre el capital y reserva de entre todos los
bancos ocupa el séptimo lugar y el segundo lugar en rentabilidad
respecto al activo total.
Al comparar el índice de patrimonio técnico, nuevo índice
comparativo, la MP se encuentra entre los primeros.
MP auspicia dos buses de la Empresa Municipal de Transporte en
las rutas Marín-Chillogallo y Marín-Comité del Pueblo.
OFERTA ACTUAL DE VIVIENDA DE LA
MUTUALISTA PICHINCHA
CONJUNTO N§ DE DIMENSIONES
SOLUCIONES
CORDILLERA 420 de 48 a 72 mý
JUAN PABLO II 218 de 38 a 75 mý
LA MAESTRANZA 270 más o menos 75 mý
FLORENCIA 76(lotes) 600 mý
(2A)
(UVC), el mutualismo podría pasar, de ser una alternativa para
familias de ingresos medios y medios altos, a una opción para los
sectores medio bajos.
Las mutualistas han tenido, en la situación económica y
especialmente en la crisis inflacionaria del país, los límites
para cumplir su función social. En la práctica, se han
convertido en entidades financieras similares a los bancos
pero con limitaciones en el orden legal, para movimientos
financieros.
Y tal como los bancos, otorgan préstamos solo a
quienes demuestran una sólida y alta capacidad de pago.
Pero hay novedades. Clemente Vallejo hijo, presidente del
directorio de Mutualista Pichincha (MP), decana del sistema
mutual en el país, muestra la experiencia de esta institución.
HOY: Son tan pocas las instituciones que otorgan préstamos
para vivienda, que ustedes son prácticamente un monopolio.
¿Qué nuevas alternativas de crédito ofrecen?
C.V.:"Este nuevo crédito con UVC tiene la ventaja de que
podemos llegar a mayor número de gente de escasos recursos.
Tal es así que el proyecto de vivienda de MP llamado Juan
Pablo II, en la entrada a Conocoto de unas 250 viviendas se
vendió en dos días".
¿Cuánto tiempo y que cantidad de ahorros hay que tener para
obtener el crédito?
"En el caso de Juan Pablo II, los requisitos eran abrir la
libreta, tener una cantidad de dinero equivalente
probablemente al 10% del préstamo y, lógicamente, reunir
requisitos con relación a la capacidad de pago. Pero lo
importante es que el monto a pagar al comienzo puede ser menos
del 50% que el que habría que pagar con el crédito tradicional
de amortización de valores".
¿Cuál es el máximo monto que se concede con UVC?
"La cantidad que sea, también en los créditos normales se
eliminó el monto máximo de 42 millones, depende de la
capacidad de pago de la persona".
Alternativa para la clase media
El mutualismo es la versión financiera de la minga. Solo que
en vez de reunirse para apisonar el lodo, parar los postes y
recoger la paja, la gente se reúne para guardar junto su
dinero y prestarlo al miembro del grupo que ya tenga
condiciones para comprarse un terreno y/o construir su casa.
Pero, ¿por qué formar una mutualista y no guardar el dinero en
un banco?
Originalmente fue así porque las mutualistas se
crearon expresamente para ahorrar dinero para la vivienda, dar
préstamos a largos plazos y bajos intereses y sin los
requisitos previos tan estrictos que los bancos exigen para
hacer un préstamo.
Sin embargo, los altos intereses que regían el mercado,
limitaron la capacidad de reunir a personas de todos los
sectores de la sociedad faltos de vivienda. "Por más que
nosotros queríamos hacer un crédito para gente de medianos
ingresos éste tenía una amortización sumamente alta. Ahora en
nuestros programas propios cobramos el 38 por ciento. Pero en
la época en que la inflación estaba en el 60 o 70 por ciento,
los intereses deben haber estado en el 55 o en el 60. Eso
estaba fuera del alcance de un estrato social medio y medio
bajo", recuerda Vallejo.
Así resultó que, para obtener un préstamo de, como ejemplo, 30
millones de sucres de una mutualista hay que tener una cuenta
de ahorros con un depósito del 5 al 10 por ciento en
dependencia del mercado y demostrar cierta capacidad de pago.
Esto es, qué propiedades posee, cuánto gana en su trabajo y,
si con eso le falta, cuánto es el ingreso familiar, cuánto
ganan la mujer y los hijos, dependiendo de la edad. Al hacer
la amortización se ve si la familia va a poder pagar las
cuotas.
Con estos requisitos, la obtención de un préstamo en una
mutualista ha sido dura hasta para una familia "media". Pues
ocurre que pagar cuotas mensuales de un millón y medio por un
préstamo de 42 millones es bastante alto. Pero la cuestión es
además, ¿qué tipo de construcción se consigue con 42 millones?
El alto déficit habitacional y los costos de la construcción
obligan a las familias a acomodarse en construcciones de 40 a
70 metros cuadrados, dimensiones de los proyectos
habitacionales de Mutualista Pichincha que, por su estructura,
admiten la posibilidad de ser ampliadas. "Así pueden empezar
con algo -explica Vallejo- porque ciertamente que la función
de estas entidades no puede suplir a la obra gubernamental".
Obra, que de no ser por las escasas opciones del BEV es casi
imperceptible, en relación a la demanda de más de un millón que
crece cada año a razón de unos 50.000 nuevos hogares.
Optimismo en la capital del mutualismo
De la inspiración de Roque Bustamante, entre otros, nació hace
33 años, la MP con dos empleados que tenían que salir a las
calles del centro de Quito a convencer a la gente que confíe
en ellos para guardar sus ahorros para una casita. En el
primer año convencieron a tantos que captaron 300 mil sucres.
En la actualidad la MP tiene 22 agencias en 4 provincias,
tiene 280 empleados y una captación de 87 mil millones de
sucres y 330 mil asociados, la mayoría de los que ahorran en
mutualistas.
La situación económica del país, con una alta inflación hizo
que las mutualistas tuvieran que limitar su función
prestataria de fondos para viviendas y entrar a hacer otro
tipo de préstamos y de operaciones que les hicieran semejantes
a las demás instituciones financieras, pero con la desventaja
de limitaciones en el orden legal para movimientos
financieros.
A través de un manejo rentable y muy estricto, de los
depósitos de los ahorristas, la Mutualista Pichincha se ha
hecho de un patrimonio de 40 mil millones de sucres, lo que la
ha colocado en una situación destacada no sólo en el sistema
mutual nacional, sino dentro del sistema financiero.
Con la nueva Ley de Instituciones Financieras, las mutualistas
ya pueden realizar un 95 por ciento de las operaciones que
hacen los bancos, lo que les permitirá reproducir sus pasivos
y, ojala, brindar nuevas y más accesibles posibilidades de
crédito a los ahorristas.
"Con el control de la inflación va a haber mucha más
posibilidad de acceso a los créditos. No es únicamente
cuestión de hacer vivienda. Hay países en que se hizo mucha
vivienda, pero no se la pudo vender. Se tiene que tener mucho
cuidado, nosotros podemos hacer la vivienda pero también
tenemos que venderla y eso depende mucho de las circunstancias
financieras del país.
Nosotros vamos a atender principalmente a la clase media y,
obviamente, a la clase media alta. La clase más baja
probablemente tiene que ser atendida por el gobierno, a través de
subsidios", asevera Clemente Vallejo.
EN LOS 33 AÑOS
Número de préstamos hipotecarios concedidos, 12.156
En captación de ahorros a nivel nacional en todo el sistema
financiero ocupa el octavo lugar (la participación de las
mutualistas en el sistema financiero es de un 4,5%) y décimo
lugar en cuanto al patrimonio
En captación de ahorros en el sistema financiero en Quito ocupa
el tercer lugar
Cuenta con el 56% del patrimonio total del sistema mutual, lo
que la sitúa en décimo lugar en relación a todos los bancos y
mutualistas
Cuenta con el 45% de las operaciones activas del sistema, la
Mutualista Benalcazar le sigue con el 17%
De acuerdo al balance del primer semestre del 94, ocupa el
séptimo lugar en utilidades sobre el total de capital y reserva
de los bancos y el segundo lugar al comparar la rentabilidad
respecto al activo total
Supera a 14 bancos, del total de 31, en cartera.
En depósitos ocupa el décimo segundo lugar en relación a los
bancos
En rentabilidad sobre el capital y reserva de entre todos los
bancos ocupa el séptimo lugar y el segundo lugar en rentabilidad
respecto al activo total.
Al comparar el índice de patrimonio técnico, nuevo índice
comparativo, la MP se encuentra entre los primeros.
MP auspicia dos buses de la Empresa Municipal de Transporte en
las rutas Marín-Chillogallo y Marín-Comité del Pueblo.
OFERTA ACTUAL DE VIVIENDA DE LA
MUTUALISTA PICHINCHA
CONJUNTO N§ DE DIMENSIONES
SOLUCIONES
CORDILLERA 420 de 48 a 72 mý
JUAN PABLO II 218 de 38 a 75 mý
LA MAESTRANZA 270 más o menos 75 mý
FLORENCIA 76(lotes) 600 mý
(2A)
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