Desagio Los Creditos Tendran 4 Categorias


Publicado el 01/Febrero/2000 | 00:00

Quito. 01 feb 2000. El Gobierno prepara un nuevo decreto para
perfeccionar el desagio, o sea, para bajar las tasas de interés
en el mercado. El documento fue preparado por los técnicos del
Banco Central del Ecuador (BCE) y de la Superintendencia de
Bancos, pero la expedición de la nueva reglamentación la hará la
Presidencia de la República.

Ahora, el nuevo decreto modifica únicamente las operaciones en
sucres que estaban vigentes al 20 de enero de 1999. Esto quiere
decir que los depósitos o los créditos realizados a partir del
21 de enero pasado serán contratados a valor de mercado.

A diferencia del decreto 1723 que expidió el ex presidente Jamil
Mahuad, que establece el desagio a través de una fórmula, la
nueva resolución tendrá una tabla de aplicación. Bajo las nuevas
reglas, los clientes del sistema financiero solo deben consultar
en la tabla las tasas de interés pasivas (las que pagan los
bancos por los depósitos ) contratadas originalmente y ver el
nuevo valor que recibirán.

Según la tabla señalada, una persona que tenía una inversión por
100 millones de sucres y recibía cuatro millones de rendimiento,
ahora recibiría alrededor de un millón de sucres.

Para el cálculo de la tasa activa (la que cobran los bancos por
los créditos otorgados) es un poco más complejo. En primer lugar
se diferencian cuatro categorías de crédito. A cada tasa activa
originalmente contratada le corresponden cuatro nuevas tasas en
dólares, dependiendo de la clasificación del crédito. Cuando un
cliente tiene un préstamo considerado como "A", la tasa de
desagio es menor. A medida que la calificación del crédito es
"B", "C", "D" o "E", la tasa equivalente en dólares es mayor.

Sin embargo, la diferencia entre una tasa "A" y una "E" no es
mayor al tres por ciento.

Esta clasificación es similar a la que hace la Superintendencia
de Bancos cuando califica la cartera de las instituciones. Esta
entidad tiene clasificados a los créditos en cuatro grupos: en
el primero están los créditos A, que se consideran como la mejor
cartera de los bancos, los clientes pagan cumplidamente y que
tienen buenas garantías. En el segundo grupo están los créditos
B (buenas perspectivas de cobro); en el tercero los créditos C
(difícil cobro). En el cuarto están los D y E, considerados como
irrecuperables y sobre los cuales hay que provisionarse

Con estos antecedentes, y considerando la nueva tabla de desagio,
un cliente que antes pagaba cinco millones de sucres de interés
por un crédito, ahora pagará unos 980 mil sucres. Esto, siempre
y cuando el cliente tenga una clasificación A. En cambio, un
cliente con un crédito E pagará 1,2 millones.

Para conocer en cuanto varía la cuota de un crédito, los clientes
deberán tener en cuenta cómo fue elaborada la tabla de
amortización.

Por otro lado, las nuevas tasas de interés regirán a partir del
11 de enero pasado. En este sentido, los créditos contratados con
anterioridad a esta fecha y que venzan con posterioridad a la
misma, tendrán dos etapas. Para el pago de intereses hasta el 10
de enero se debe considerar la tasa de interés pactada
originalmente. A partir del 10 de enero se calcularán los
intereses con la nueva tasa.

De lo anterior se puede sacar una primera conclusión. El
beneficio del desagio dependerá de la forma de contratación del
crédito. Los bancos establecen una tabla de amortización para el
pago de capital e intereses. Si un cliente paga cuotas más altas
en los primeros meses, el desagio no reducirá en mucho las nuevas
cuotas mensuales. Pero si privilegió el pago de capital, la baja
en las cuotas será mucho mayor. La regla general es que el
desagio baja el monto del interés de la deuda y no el capital.

En el nuevo decreto, los créditos contratados en casas
comerciales y tarjetas de crédito son considerados como de
categoría A.

Según fuentes cercanas al proceso, el objetivo del reglamento es
facilitar la transición del sistema monetario en sucres al nuevo
esquema de dolarización. "Bajo este concepto se modifican
únicamente las tasas en sucres, pues estas reflejaban las
expectativas sobre el tipo de cambio y de inflación". Las tasas
pactadas en dólares y en UVC no serán modificadas porque ya
consideran el riesgo de devaluación e inflación respectivamente.

Las cámaras se reafirman en la dolarización

Ayer, las principales autoridades de las cámaras de Industrias
y de las cámaras de Comercio del país se reunieron en Quito para
exponer sus posiciones sobre la situación que atraviesa el
Ecuador.

Joaquín Zevallos, presidente de la Cámara de Comercio de
Guayaquil, expresó que hay empresas que no podrán hacer los
ajustes necesarios para enfrentar el proceso de dolarización, por
lo que es necesario que el Salario Mínimo Vital se establezca en
un nivel que permita cubrir la canasta básica familiar. Por esta
razón, se mostró a favor de la Ley de Desagio y con su rápida
implementación.

"La dolarización significa un alivio para los sectores
productivos y para las personas naturales que tienen créditos.
Por ello, planteamos la conformación de comisiones de los
sectores empresariales en las áreas en las que el presidente
Noboa considere convenientes". Gustavo Pinto, presidente de la
Cámara de Industriales de Pichincha, también está de acuerdo con
un alza significativa de los salarios, que sería aproximadamente
del cincuenta por ciento.

"Existen dos posibilidades de alza salarial: la primera, aumentar
el Salario Mínimo Vital en 500 mil sucres, desde enero, lo que
implicaría una nueva alza a mediados de año; o, incrementar en
este momento, un 50 por ciento como máximo".

Para Andrés Pérez, presidente de la Cámara de Comercio de Quito,
es el momento de dejar de lado las agendas particulares y pensar
en una agenda como país. "El tema de la dolarización, sin duda
alguna es el más importante tema dentro de esa agenda".

En ello coincidieron la mayoría de empresarios reunidos en la
cita. De hecho, el criterio generalizado de los citados fue el
de apoyar las reformas a la Ley Laboral, planteadas por el
gobierno de Mahuad y el de tener una actitud distinta para salir
adelante y solucionar los problemas del país.

"Es hora para pensar en el país y dejar de lado intereses
personales, es el momento de trabajar y de escribir una nueva
página de la historia nacional".

El presidente Noboa citó al Frente Económico

El Frente Económico se reunió ayer en la Presidencia de la
República. La agenda del día incluyó el tema del descongelamiento
de los depósitos y temas relacionados con la dolarización.
Participaron de la cita los cinco miembros del Directorio del
Banco Central del Ecuador (BCE), el ex superintendente de Bancos
y ministro de Finanzas nombrado, Jorge Guzmán, y el ministro de
Finanzas encargado, Alonso Pérez. Según fuentes cercanas al
proceso, no se descarta que en la reunión prevista para las 16:00
se haya tratado el nuevo decreto de desagio y una revisión del
precio de los combustibles.

El BCE pidió la semana pasada que el Tribunal Constitucional (TC)
reciba a las autoridades económicas para explicar su posición
sobre el porqué no se pudo presentar un cronograma de
descongelamiento tal como lo estable la resolución del TC.

El plazo para la presentación del referido cronograma era el
lunes 24 de enero anterior, pero debido al cambio de Gobierno y
a la renuncia de dos miembros del Directorio del Central, el tema
quedó pendiente. El plan debe viabilizar el descongelamiento de
USD 2 200 millones de depósitos represados ahora en el sistema
financiero nacional.

La semana pasada, Jorge Guzmán adelantó que la intención del
Gobierno es pagar en efectivo y en forma inmediata a quienes
tienen hasta USD 4 mil o hasta 100 millones de sucres,
beneficiando a alrededor del 90 por ciento de los clientes que
tienen sus depósitos congelados. En esa ocasión, el funcionario
adelantó que se está trabajando en una fórmula que beneficie a
las personas de la tercera edad. (Texto tomedo de El Comercio)

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